El Banco Central de Reserva (BCR) recomendó este viernes a los diputados de la Comisión Financiera de la Asamblea Legislativa revisar los tipos de comisiones que cobran las entidades que otorgan créditos y que generan incrementos en las tasas de interés efectivas.
El presidente del BCR, Douglas Pablo Rodríguez, y miembros del equipo técnico, fueron citados a la comisión por los diputados para que emitieran su opinión sobre las reformas a la Ley contra la Usura.
El funcionario señaló que las entidades no informan a los usuarios la tasa efectiva que le cobrarán con la sumatoria de las comisiones. Citó como ejemplo la comisión del monto prestado además del interés.
“Esa comisión por otorgamiento no debería ser parte de capital, no debería generar intereses porque ya está descontada”, manifestó el presidente del BCR.
También, el BCR sugirió definir claramente en la ley que el cobro de intereses no aplica para comisiones y recargos, sino que solo le aplique a capital.
“Y que, bajo ningún motivo, las comisiones, seguros y otros pasen a formar parte del capital, porque eso genera también como un pago de interés”. Guadalupe Escobar, gerente de estabilidad y políticas públicas del BCR.
También, recomienda establecer las comisiones improcedentes, como aquellas declaradas por acuerdo por la Superintendencia del Sistema Financiero y Defensoría del Consumidor.
Por su parte, Daniel Deras, gerente de regulación financiera, indicó que la tasa de interés es el costo por tomar un crédito.
“Como vemos el efecto de las comisiones que eleva la tasa de interés efectiva, sería muy provechoso revisar qué tipo de comisiones se consideran inherentes al producto, tales como comisiones o recargos por la administración, trámites o manejo de crédito por contratación, estructuración, reestructuración, asesoría, análisis, otorgamiento”, dijo Deras.
Añadió que, al determinar qué productos son inherentes, se podría evitar que las entidades amplíen su tarifario de comisiones a discrecionalidad.
Pagos anticipados
El BCR sugirió que, cuando se pague una cuota anticipadamente, no se debería de cobrar una penalidad por los días pendientes de interés. “Si obviamente pagó antes esos días no deberían contabilizarse como mora para el mes siguiente”, dijo la gerente de estabilidad y políticas públicas del BCR.
Así mismo, recomienda que se evalúe la gradualidad de las sanciones y que el monto de las multas sea proporcional al abuso o cobro en exceso.
BCR no explicó implicaciones de cambiar el "factor multiplicador"
El BCR no dio postura sobre las implicaciones que tendría la disminución del factor multiplicador para determinar las tasas máximas de interés en los diferentes créditos. La disminución de este factor disminuiría las tasas máximas de interés, sin embargo, los diputados no preguntaron al funcionario sobre el tema, luego del informe que les fue entregado una semana atrás y que no fue leído públicamente.¿Qué es el factor multiplicador?
Cada semestre se realiza un cálculo de la tasa máxima legal de interés en cada tipo de crédito. Las instituciones financieras deben remitir la información de los créditos mensuales con sus respectivas tasas.
Así, las tasas máximas son el promedio de todas las tasas efectivas para los 18 segmentos de mercado multiplicado por 1.6, el llamado "factor multiplicador" establecido en el artículo 7 de la ley.
Es decir, la fórmula para determinar una tasa máxima es: la sumatoria de las tasas de interés efectivas dividido entre el total de operaciones de crédito y multiplicado por 1.6.
El presidente del BCR dijo a los diputados que es vital promover la educación financiera. Según el BCR, la mayoría de "subsegmentos" de crédito de bajo monto son otorgados principalmente a la población en condiciones de bajos ingresos económicos. “El sector informal, las mipymes, que en El Salvador forman bastante entidades, son un sector bastante elevado del país no tienen acceso a financiamientos tradicionales, por su misma informalidad”. Douglas Pablo Rodríguez, presidente del BCR.
El BCR sugirió que la reforma inicie vigencia a partir del segundo semestre de cálculo para que el Consejo Directivo modifique la normativa, el manual de usuario y se haga la socialización de la reforma.
